㈠ 商業貸款理論的重要作用
商業貸款理論奠定了現代商業銀行經營理論的一些重要原則。
首先，該理論強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。這一原則已成為商業銀行進行資金運用所遵循的基本准則； 其次，該理論強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營，這為銀行降低經營風險提供了理論依據。然而，隨著資本主義的發展，商業貸款論的理論局限性逐漸顯露出來。
首先，該留念沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。盡管活期存款流動性很強，但按「續短為長」的原理，在活期存款的存取之間，總會存在一個相對穩定的余額。這部分資金可用於發放長期貸款而不會影響其流動性；
其次，該理論忽視了貸款需求的多樣性。商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；
再者，該理論忽視了貸款清償的外部條件。貸款的清償受制於外部的市場狀況。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。
㈡ 商業銀行經營管理理論可分為哪幾個階段,其主要內容是什麼
不同歷史時期，由於經營條件的變化，現代商業銀行的經營理論，經歷了資產管理理論、負債管理理論、資產負債管理理論這三個階段的演進過程。而每個階段又有不同方面的內容。具體如下：
1.資產管理理論（三個方面）
商業性貸款理論：商業性貸款理論又稱」真實票據理論「，從銀行資金來源主要是吸收進來的存款這一客觀事實出發，考慮到保持資產的流動性的要求，主張商業銀行只應發放短期的，與商品周轉相聯系或與生產物資儲備相適應的自償性貸款，即隨物資周轉發放貸款，待銷售過程完成後，貸款會從收入中得到償還。這種貸款是以商業行為為基礎，有真正的商業票據為憑證。商業性貸款即符合銀行資產流動性要求，又適當地考慮到了盈利性。而且，由於貸款是隨貿易活動伸縮的，不會引起貨幣和信用膨脹。
轉移理論：這種理論認為，銀行能否保持其資產的流動性，關鍵在於資產的變現能力。只要掌握了一定量的，信譽好，期限短，且易於出售的證券，並在需要資金時，能夠迅速地、不受損失地出售或轉讓出去，銀行就能維持其經營的流動性。
預期收入理論：預期收入理論是一種關於銀行資產投向選擇的理論，這種理論認為，商業銀行的流動性應著眼於貸款的按期償還或資產的順利變現，而且商業銀行貸款或可轉讓的資產，其償還或變現能力都以未來的收入為基礎。只要未來收入有保證，即使是長期放款，仍可保持流動性。反之，如果沒有未來收入作保證，即使是短期放款，也存在發生壞帳，到期收不回來的可能。因此，銀行應根據借款人的預期收入來安排貸款的期限、方式，或根據可轉換資產的變現能力來選擇購買相應的資產。
2.負債管理理論（三個方面）
存款理論：存款理論認為，存款是銀行最重要的資金來源，是銀行資產經營活動的基礎；存款是被動的，從屬的，受存款人的意志左右；為了實現銀行經營的穩定性和安全性，資金運用必須限制在存款的穩定的沉澱額度之內。存款理論強調按客戶的意願組織存款，遵循安全性原則管理存款，根據存款的總量和結構來安排貸款，參考貸款收益來支付存款利息，不主張盲目發展存貸業務，不贊成盲目冒險的獲利經營。
購買理論：購買理論對存款理論作了很大的否定，認為銀行對負債並非消極被動，無能為力，而完全可以主動出擊；銀行購買外界資金的目的是保持流動性，銀行在負債方面有廣泛的購買對象，如：一般公眾；同業金融機構，中央銀行，財政機構等等。還有眾多的購買手段可以運用，最主要的手段是直接或間接提高資金價格，如高利息、隱蔽補貼、免費服務等高於一般利息的價格。一般在通貨膨脹條件下，存在著實際的低利率或負利率，或實物資產投資不景氣。而此時金融資產投資較為繁榮時，購買行為較為可行。
銷售理論：銷售理論認為銀行是金融產品的製造企業，銀行負債管理的中心任務就是適合客戶的需要，營銷這些金融產品，以擴大銀行資金來源和收益水平。為此，銀行應做到：客戶至上，竭誠為客戶提供金融服務；善於利用服務手段達到吸收資金的目的，這就是要做到圍繞著客戶的需要來設計服務，通過改進銷售方式來完善服務。最為重要的是，銷售觀念要貫穿負債和資產兩個方面，將資產與負債聯系起來進行營銷活動的籌劃。
3.資產負債理論（四個原則）
資產負債管理理論是以資產負債表各科目之間的「對稱原則」為基礎，來緩解流動性、盈利性和安全性之間的矛盾，達到三性的協調平衡。所謂對稱原則，主要是指資產與負債科目之間期限和利率要對稱，以期限對稱和利率對稱的要求來不斷調整其資產結構和負債結構，以實現經營上風險最小化和收益最大化。其基本原則主要有：
（1）規模對稱原則。這是指資產規模與負債規模相互對稱，這里的對稱不是一種簡單的對等，而是建立在合理經濟增長基礎上的動態平衡。
（2）結構對稱原則，又稱償還期對稱原則。銀行資金的分配應該依據資金來源的流通速度來決定，即銀行資產和負債的償還期應該保持一定程度的對稱關系，其相應的計算方法是平均流動率法，也就是說，用資產的平均到期日和負債的平均到期日相比，得出平均流動率。如果平均流動率大於1，則說明資產運用過度，相反，如果平均流動率小於1，則說明資產運用不足。
（3）目標互補原則。這一原則認為三性的均衡不是絕對的，可以相互補充。比如說，在一定的經濟條件和經營環境中，流動性和安全性的降低，可通過盈利性的提高來補償。所以在實際工作中，不能固守某一目標，單純根據某一個目標來決定資產分配。而應該將安全性，流動性和盈利性綜合起來考慮以全面保證銀行目標的實現，達到總效用的最大化。
（4）資產分散化原則。銀行資產運用要注意在種類和客戶兩個方面適當分散，避免風險，減少壞帳損失。
㈢ 金融風險管理新版形成性考核作業答案
每年都有學生要作業答案 當然我也曾經在網上找過
但是我可以告訴你 有些題是有答案的
eg：1 習題後面寫著：答案見下期
2 搜索某道題的關鍵字 從網路上找找看看
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因為習題是出題者原創的 而答案沒有公布 這樣就導致沒有答案
即使是有寒假作業的人 寫完了除非用掃描儀掃描到電腦上 你想想你如果寫了會掃描么？掃描了會發到網上么？對吧 所以答案就很難找了
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再說這些題就一小部分人做 也就是你們市最大了也就是周邊部分地區 可能有人寫了出答案么？
如有疑問請發站內信給我 謝謝
㈣ 認為商業銀行只宜發放短期貸款的資產管理理論是什麼
真實票據理論或商業貸款理論，分別是英國和美國的說法。
㈤ 幫忙回答商業銀行的開卷考試題，謝謝，重賞
《現代商業銀行業務與管理》復習指要
第一章 商業銀行的經營環境
一、商業銀行的起源與發展
現代商業銀行主要是通過下列兩條途徑發展起來的：一是舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的條件，轉變為資本主義性質的商業銀行。二是按照資本主義生產方式要求的股份制形式組建的銀行。
二、商業銀行的功能
商業銀行是以吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算為主要業務的企業法人，是以追求利潤最大化為經營目標，以貨幣信用業務和綜合金融服務為經營對象的綜合性、多功能的金融企業。
商業銀行的功能有：
信用中介是指商業銀行通過其負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行里來，再通過資產業務把資金投放到國民經濟的各個部門，即在借貸之間充當中間人的角色。
支付中介是指商業銀行為商品交易的貨幣結算提供一種付款機制。
信用創造功能是指商業銀行在支票流通和轉賬結算的情況下，利用所吸收的存款發放貸款時，不以現金形式或不完全以現金形式支付給客戶，而只是把貸款轉到客戶的存款賬戶上，這樣就增加了商業銀行的資金來源，最後在整個銀行體系形成數倍於原始存款的派生存款。
商業銀行作為支付中介和信用中介，同國民經濟的各個部門、各個單位以及個人發生多方面的聯系，它同時接受宏觀調節和市場調節，掌握了大量的宏觀信息和市場信息，成為國家經濟和金融的信息中心，能夠為社會的各個方面提供各種金融服務。
三、商業銀行的政府監管
政府監管的目標：政府監管的目標應是多層次的，主要包括三個方面：維護銀行業的安全與穩定；保護存款人、投資者和其他社會公眾的利益；促進銀行業公平競爭，提高銀行業的效率。
政府監管的基本原則：依法監管原則；合理監管原則；適度監管原則；高效監管原則。
政府監管的內容：各國政府對商業銀行監管的內容多種多樣，歸納起來主要分為兩類：一類是預防性監管；另一類是保護性監管。
四、中國的銀行體系的發展
加入世界貿易組織後的中國銀行業開放：
2001年底，中國已經正式成為世界貿易組織的成員國。中國人民銀行於2001年11月11日公布了銀行業的開放時間表。根據世界貿易組織的有關協議，我國將逐步取消對外資銀行的限制。銀行業對外開放，有利於改善我國銀行資本結構，增加國際金融資本流入，有利於吸收現代大銀行管理和經營，進而規范我國信貸和資金交易市場行為，從而提高我國銀行業服務水平，促進我國銀行業走向國際。
我國國有銀行與國外銀行業的差距和必需解決的問題。
第二章 商業銀行的組織機構
一、商業銀行組織機構設置原則
在設置商業銀行的組織機構時，應遵循下列原則：精幹合理原則；分工協調原則；幅度層次原則；效率效益原則。
二、商業銀行分支機構設置的基本條件
設置分支機構應具備下列基本條件：第一，分支機構要設置在交通比較便利的中心城市；第二，分支機構設置的地點必須擁有較多的人口；第三，設置分支機構必須選擇經濟比較發達的地區；第四，設置分支機構必須考慮該地區的經濟發展前景。
三、商業銀行分支機構的管理類型
在分支行制下，按照總行對分支機構的管理方式，可分為直隸型、區域型、管轄行型等三種類型。
第三章 商業銀行的資產業務
一、商業銀行的資產類型。
商業銀行的資產是商業銀行運用各種資金（包括儲蓄存款和資本金）進行經營活動的結果。主要包括：現金資產、證券投資、貸款、固定資產和其他資產等幾部分。
二、貸款的原則
分級、分類授權；統一授信制度；對客戶的信用進行等級評定；評級、授信和貸款實行「三分離」。
三、商業銀行貸款風險分類管理
貸款風險分類，又稱為貸款五級分類，是指商業銀行按借款人的最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款的遭受損失的風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法，其中後三類被稱為不良資產。
四、商業銀行貸款的基本流程
貸款的規范流程應包括貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放和貸後管理、檔案管理等。
五、商業銀行不良資產產生的主要原因
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。我國商業銀行不良資產的產生的原因有：1、社會融資結構的影響；2、宏觀經濟體制的影響；3、政策性影響；4、社會信用環境；5、商業銀行本身的原因。
六、解決商業銀行不良貸款的主要方法
在具體的操作過程中，處置不良資產的主要措施與方法大致包括：1、強化呆帳准備金制度，注銷壞賬，優化資產；2、分離不良資產，交由專門機構處理；3、培育資產重組的中介機構和中介專家；4、充分利用金融市場尤其是證券市場將行資產打折出售或部分證券化，收縮不良資產規模；5、債權全部或部分轉股權；6、直接的資本注入；7、破產清算；8、利用信貸資產衍生產品降低風險。目前，我國商業銀行處理其不良貸款的方法，主要是通過成立資產管理公司，對商業銀行的不良貸款和損失進行剝離。為此，1999年起，先後成立了信達、東方、長城、華融四家資產管理公司，專門接收並處理四大國有商業銀行1996年以前形成的不良貸款。除成立資產管理公司外，解決商業銀行的不良資產還有一種思路，即允許商業銀行到資本市場上市。
第四章 商業銀行的負債業務
一、銀行負債業務的概念和作用
商業銀行的負債業務是指商業銀行通過對外負債方式籌措日常工作所需資金的活動。商業銀行負債業務的作用：負債業務為商業銀行提供了重要的資金來源；一定規模的負債是商業銀行生存的基礎；負債業務的規模和結構制約著商業銀行資產業務的規模和結構，從而限制了商業銀行的盈利水平並影響其風險結構；負債業務為商業銀行的流動性管理提供了資產業務以外的基本操作手段；負債業務的開展有利於銀行同客戶建立穩定的業務聯系，為銀行提供更多的信息來源。
二、我國商業銀行負債主要由存款和借入款兩部分內容構成
其特點表現在：負債結構日趨多元化；存款增加很快；儲蓄存款快速增加；企業存款波動不定。
三、影響銀行存款增長的原因
內部因素和外部因素。
第五章 商業銀行的中間業務
一、中間業務的定義和分類
中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。具體包括支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金託管類、咨詢顧問類和其他類等九大類。
二、表外業務的概念和分類
根據巴塞爾委員會的分類標准，商業銀行的表外業務可分為狹義和廣義兩種：狹義的表外業務，是指商業銀行所從事的，按照通行的會計准則不計入資產負債表內，不影響資產負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產報酬率的活動。廣義的表外業務，包括所有不在資產負債表中反映的業務，包括金融服務類表外業務和狹義的表外業務。狹義的表處業務分為以下幾大類：1、貸款承諾。即銀行向客戶承諾在未來一定時期內，按照約定的條件發放一定貸款，銀行為此收取一定的費用。承諾分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。2、擔保。即銀行以保證人的身份接受客戶委託，對國內外的企業提供信用擔保服務的業務。3、金融衍生工具。即以股票、債券或貨幣等資產的交易為基礎而派生出來的金融工具，是金融創新的產物。
三、表外業務的作用
為客戶提供多元化的金融服務；有效的防範和轉移風險；增加資金的流動性；創造信用，增加資金來源渠道。
第六章 網上銀行
一、網上銀行的概念及其特徵
網上銀行,又稱網路銀行，是依託信息技術、網際網路提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。網上銀行目前有兩種形式，一種是完全建立在互聯網上的網上銀行，其交易均藉助於互聯網進行。另一種則是在現有的銀行基礎上發展網上業務的所謂混合式銀行,這種銀行有自己分支機構，從事著傳統的商業銀行業務，為適應網路技術發展以及行業競爭的需要，從而推進其業務到網上。網上銀行的特徵表現為：網上銀行是虛擬化的金融服務機構；網上銀行突破時空限制，實現向其客戶提供在任何時間、任何地方、任何方式的服務；總的來看，網上銀行贏利能力高過傳統銀行；網上銀行推出後，整個金融業服務競爭空前激烈；網上銀行的經營理念強調服務以人為本，充分利用信息為客戶提供多元服務。
二、網上銀行業務的風險因素
網上銀行的風險包括兩類，即基於互聯網技術和信息技術導致的系統風險和基於虛擬金融服務品種形成的業務風險。業務風險主要包括：1、操作風險。操作風險指來源於系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。2、市場信譽風險。市場信譽風險是指由於信息不對稱導致的網上銀行而面臨的逆向選擇和道德風險引發的風險。3、法律風險。網上銀行法律風險來源於違反相關法律規定，規章和制度以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。4、信用風險。信用風險指交易方在到期日不完全履行其義務的風險。5、流動性風險。流動性風險指資產在到期日不能無損失地變現風險。6、市場風險。市場價格變動，導致網上銀行資產負債表各項頭寸不一樣而蒙受損失。
第七章 商業銀行的資產負債管理
一、商業銀行資產負債管理理論
商業貸款理論認為：銀行的資金來源於客戶的存款，而這些存款是要經常提取的，為了應付存款人難以預料的提款，銀行只能將資金短期使用，而不能發放長期貸款或進行長期投資。可轉換理論認為，銀行的貸款不能僅依賴於短期和自償性，只要銀行的資產在存款人提現時能隨時轉換為現金，維持銀行的流動性，就是安全的，這樣的資產不管是短期還是長期，不管是否具有自償性，都可以持有。預期收入理論認為，商業銀行的流動性應著眼於貸款的按期償還或資產的順利變現。
二、利率敏感性分析
利率敏感性資產/負債。資產的利息收入與負債的利息支出受市場利率變化影響的大小，以及他們對市場利率變化的調整速度，稱為銀行資產或負債的利率敏感性。利率敏感性缺口等於一個計劃期內商業銀行利率敏感性資產與利率敏感性負債)之間的貨幣差額。
三、商業銀行的「缺口」與「缺口」管理戰略
商業銀行通過對利率的預測，可以採用不同的缺口戰略，從而實現利潤最大化。如果預測利率上升，可採用正缺口戰略；如果預測利率下降，可以採用負缺口戰略；如果預測利率不變，則可以採用零缺口戰略。
第八章 商業銀行的資本金管理
一、商業銀行的資本金的構成
商業銀行的資本金由核心資本（一級資本）和附屬資本（二級資本）組成。核心資本包括：永久性股本金和公開儲備，在會計賬戶上反映為實收資本、資本公積、盈餘公積和未分配利潤。附屬資本包括未公開儲備、資產重估儲備、一般儲備金或者一般呆帳准備金、混合型債務(債務或者股票)資本工具和長期次級債務，在我國商業銀行的會計帳戶上主要反映為各項准備金和發行的5年期以上的長期金融債券。
二、商業銀行資本充足率
資本充足率＝（核心資本＋附屬資本－扣減項）／加權風險資產總額。商業銀行的資本充足率不能低於8％。目前我國商業銀行體系中主要包括4家國有獨資商業銀行、10家股份制商業銀行和99家城市商業銀行。到2000年末，各類商業銀行的資本充足率大致是：股份制商業銀行已經基本上達到監管要求，平均9.73%；城市商業銀行平均為6%。四家國有獨資商業銀行的資本充足率最低,到2001年底，平均為5%左右，尚沒有達到《商業銀行法》中規定的不低於8%的要求。制定資本充足率的意義表現在：資本充足率的高低代表著商業銀行應付金融風險能力的高低；有利於商業銀行發展過程中的自我約束；影響商業銀行的競爭力以及公眾對其信心；有利於公平競爭和加強監管；反映了商業銀行抵禦風險的能力，決定了商業銀行的最終清償能力，也是一家銀行實力的反映。
三、商業銀行資本金管理的原則
資本金數量必須充足；資本金的結構要合理；資本金的來源要有保障。
四、巴塞爾協議
五、我國商業銀行提高資本充足率的措施和方法
第九章 商業銀行的風險管理
一、商業銀行面臨的風險種類和風險管理的程序
商業銀行的風險是指銀行可能出現損失的一種可能性，而不是實際發生的損失。商業銀行銀行面臨的風險主要有信用風險、國家風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等八類風險。一般來說，商業銀行的風險管理程序包括如下的幾個步驟：識別銀行的風險性質；准確衡量、分析風險；選擇恰當的風險管理策略和技術；對風險管理的情況進行評估。
二、商業銀行流動性管理
流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資。對商業銀行的流動性風險管理主要從以下兩方面進行：保證資產的流動性和保持負債的流動性。
三、全面風險管理
全面風險管理是指對整個機構內各個層次的業務單位，各個種類的風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與資產組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險在依據統一的標准進行測量並加總，並依據全部業務的相關性對風險進控制和管理。
第十章 商業銀行市場營銷管理
一、市場細分
市場細分是按照購買者所需的產品或者產品組合，區分不同的消費者群體及其需要從而指導營銷策略的手段。換言之，市場細分就是把市場分割成界定清晰的消費者子集。這些消費者子集在產品需求上具有同質性，而子集之間的需求屬性差異顯著。
第十一章 財務管理與業績評價理論
一、商業銀行財務報表的內容、格式和作用
財務報表是商業銀行提供信息的最基本的工具，我國《金融企業會計制度》規定，金融機構必須提供下列報表：資產負債表、利潤表 、現金流量表和利潤分配表。資產負債表是反映商業銀行在某一特定時日（月末、季末、年末）財務狀況的報表。利潤表是反映商業銀行在一定時期（月份、年度）內經營成果的動態報表，「收入-費用=利潤」是利潤表編制的基本依據，利潤表的格式有兩種：單步式利潤表和多步式利潤表。利用利潤表的信息可以評價商業銀行經營業績和考核商業銀行經營管理的效能；可以分析、判斷商業銀行現有的經濟資源的盈利能力；可以為稅務部門徵收稅收提供依據；也可供商業銀行管理人員編制未來預算，為未來經營決策提供依據。利潤分配表是反映商業銀行在一定的會計期間實現利潤的分配情況或商業銀行虧損的彌補情況，以及期末未分配利潤的結余情況的報表。它是利潤表的附表之一。
二、存貸比例指標
存貸款比例是反映商業銀行流動性風險的傳統指標。各項貸款期末余額/各項存款期末余額≤75%。該比例很大程度上反映了存款資金被貸款資金佔用的程度。存貸款比例越高，說明商業銀行的流動性越低，其風險程度越大。作為衡量商業銀行流動性風險的存貸款比例指標，也存在著一定的缺陷。它並沒有反映出由於存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流動性風險程度，因此為更好地反映商業銀行的流動性風險程度，往往還需考核其它流動性風險指標。
三、監管當局對銀行的評級——駱駝銀行評級體系
第十二章 商業銀行的法律責任
一、民事責任、刑事責任和行政責任的基本概念
期末考試題型：
名詞解釋：考核學生基本概念、基本知識和各項規定的理解和記憶，佔全部試題的20%左右。
簡答題：考核基礎知識和基本規定方面的內容，佔全部試題的50%左右。一些根據所給資料進行計算和分析的題目也包括在此類題型中。
論述題：主要考核學生利用學到的理論知識解決、分析商業銀行的現實問題的能力，佔全部試題的30%左右。
關於期末考試題型的說明：
通過去年考試，有些同學對題型相對單一，每題分值較大不大適應。為此，在今年的期末考試要求上，我們相應地做了一些調整，特別是每題分值上做了適當的調整。由於本門課程考核說明已將考試題型作了相應的要求，所以本次考試題型不變。
㈥ 商業貸款理論的簡要介紹
商業貸款理論認為商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。短期自償性貸款主要指短期的工、商業流動資金貸款。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自動清償理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為「真實票據論」（real-bill theory）。
㈦ 商業性貸款理論的主要內容是什麼 電大
商業貸款理論認為商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。短期自償性貸款主要指短期的工、商業流動資金貸款。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自動清償理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為「真實票據論」（real-bill
theory）
㈧ 商業貸款理論。其理論的核心就是商業銀行大多數貸款只能建立在短期商業庫存商品的基礎上，這句話的意思
不僅指以商品來抵押，是指具有所謂自償性的東西都可以。例如抵押了商品，隨著商品銷售出去獲取的回款能償還貸款、抵押了票據，隨著票據到期，剛性兌付的資金能償還貸款。等等。
設備會折舊，而且購買了設備後，設備本身是不具備自償性的，設備生產出來的商品才具備；農業貸款更是難以理清頭緒，作物生長周期長、天然災害、收益太低等等，更不具備自償性。
這種具備了自償性的貸款，因為抵押物的原因，肯定就是短期貸款了。事實上，這種自償性並不是絕對的，如果商品滯銷、或者部分出票人因市場或政策等原因無法剛兌等情況，同樣無法實現自償。
這個理論已經遠遠落後於現今社會金融市場的發展了。
㈨ 請分析商業性貸款理論、資產可轉換性理論及預期收入理論的基本思想與優缺點
商業性貸款理論是商業銀行資產理論中的一部分,為保證資金的高度流動性,銀行貸款應是短期的和商業性的。商業貸款理論是最早的資產管理理論。由18世紀英國經濟學家亞當.斯密在其《國富論》一書中提出。
（1）主要思想：
該理論認為，商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此 其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自償性貸款理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為真實票據論。
根據這種理論，商業銀行不宜發放不動產抵押貸款和消費貸款。即使發放這些貸款，也應將其限制在銀行自有資本和現有存款水平的范圍內。
（2）優缺點：
優點：強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營。
局限性：沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。忽視了貸款需求的多樣性，商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；該理論忽視了貸款清償的外部條件。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。
2.資產可轉換理論/可轉移性理論/可售性理論：
（1）主要思想：
這種理論認為，流動性依然是商業銀行需要特別強調的，但銀行流動性的高低，是由資產的可轉讓程度決定的。銀行能否保持其資產的流動性，關鍵在於資產的變現能力。只要掌握了一定量的，信譽好，期限短，且易於出售的證券，並在需要資金時，能夠迅速地、不受損失地出售或轉讓出去，銀行就能維持其經營的流動性。持有那些容易在市場上變現的資產。其基本要求是：信譽高、期限短、容易轉讓。這種理論的支配下，商業銀行開始更多地持有有價證券。
（2）優缺點：
該理論的有效性取決於證券市場是否具有足夠的廣度和深度。此外，當經濟出現緊縮時，資金普遍短缺，證券供給會大大超過需求，價格下降，銀行不僅會蒙受資產損失，流動性也可能受到威脅。